14 апреля 2009 г. г. Астана Сегодня на заседании Правительства принято Постановление «О внесении изменений и дополнений в постановление Правительства РК от 25 ноября 2008 года № 1085 и от 17 февраля 2009 года № 179» С принятием данного Постановления снимается ряд проблемных вопросов по рефинансированию ипотечных займов. Фонд «Самрук-Казына» инициировал уточнения в программу рефинансирования на основании запросов банков, и жалоб, поступающих на действия банков от граждан Республики Казахстан, обратившихся в финансовые учреждения для рефинансирования своих займов. Выборочное посещение филиалов БВУ показало, что кредитные офицеры не имеют на руках Условий банковского вклада и нередко предоставляют заемщикам некорректные консультации, что подтверждается также большим потоком жалоб и обращений граждан в адрес Фонда. Ниже приведены проблемные вопросы, решаемые в связи с принятием Постановления Правительства. Касательно определения единственного жилья Заемщика. В соответствии с Условиями банковского вклада денежных средств для последующего рефинансирования ипотечных займов банками второго уровня (далее – Условия) Жилище, должно быть единственным для Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей (раздел 1 Условий «Определение понятия «Жилище»). С 14 апреля 2009 года введено изменение, по которому Жилище должно быть единственным только месту нахождения Жилища. На основании данного изменения исключен пункт, по которому Банк обязан истребовать нотариально заверенное заявление об отсутствии на день подачи заявления прочей недвижимости в других регионах. Таким образом, если заемщик имеет Жилище в других городах, сельской местности, он имеет право на рефинансирование своего единственного Жилища по месту нахождения. Для подтверждения отсутствия другой недвижимости Банк принимает документы, подтверждающие: 1) место прописки Заемщика и членов его семьи, 2) отсутствие зарегистрированных прав этих лиц на недвижимость в данном населенном пункте, 3) информацию об отсутствии других действующих кредитов, полученных на приобретение жилой недвижимости или в целях оплаты долевого участия в строительстве. Если ипотечный заем был оформлен в одном населенном пункте, а в данный момент заемщик находится в другом населенном пункте, то он предоставляет справку об отсутствии жилья по месту нахождения Жилища. Сведения о наличии жилья у несовершеннолетних детей указываются в справках, выдаваемых на имя их родителей. Касательно Жилища, которое подлежит рефинансированию. Согласно Условиям рефинансируются Ипотечные займы, выданные на приобретение и строительство Жилища. Было введено изменение, по которому займы, взятые на строительство Жилища, также включены в программу рефинансирования. Для внесения ясности поясняем, что не рефинансируются потребительские кредиты и кредиты, взятые на ремонт. Под Жилищем понимается отдельная жилая единица (индивидуальный жилой дом, квартира, комната в общежитии), предназначенная и используемая для постоянного проживания, а также доля в незавершенном строительством жилом здании (квартира), приобретенная Заемщиком по договору о долевом участии в строительстве. Приняты изменения, исключающие нормы, что данное Жилище должно принадлежать Заемщику на праве собственности и являться одновременно обеспечением Займа. Данные изменения позволят участвовать в программе следующим категориям: 1) заемщикам – дольщикам недостроенных Жилищ, которые получили ранее заем, и в качестве залога предоставили недвижимое имущество любого третьего лица; 2) заемщикам – супругам, когда Заемщиком выступал один из супругов, а приобретаемое жилище было оформлено на другого супруга. 3) заемщикам, у которых при покупке Жилища в залог было предоставлено недвижимое имущество третьих лиц. 4) заемщикам, которые имеют долю в общей собственности в договорах приватизации, договорах дарения и правах наследования и др. случаях, если при этом указанные доли, принадлежащие заемщику, его супруге (супругу) и несовершеннолетним детям в совокупности не составляют 100% долю права собственности на такую жилую единицу. Касательно рефинансирования займов, полученных в БВУ по Государственной программе жилья 2005 – 2008 годов. Изменениями в Постановление исключены из лиц, имеющих право на рефинансирование, Заемщики по кредитам, полученным по Государственной программе жилья 2005 – 2008 годов под 10% годовых, так как считается нецелесообразным рефинансирование таких заемщиков, уже один раз получивших государственную поддержку за счет бюджетных средств. При этом учитывался факт, что стоимость приобретенного жилища по Государственной программе была значительно ниже рыночной стоимости. Касательно рефинансирования займов, полученных в БВУ по средствам АО «Казахстанская ипотечная компания». Фондом рекомендуется рефинансировать заемщиков, получивших кредиты по программам АО «Казахстанская ипотечная компания», ставка вознаграждения по которым достаточно высокая. В настоящий момент проводится работа по подписанию дополнительных соглашений между банками и АО «КИК» по обратному выкупу займов, для облегчения процедуры рефинансирования таких заемщиков. Касательно сроков выдачи кредитов, подпадающих под рефинансирование. Банком рефинансируются займы, выданные до даты заключения договоров банковского вклада между АО «ФНБ Самрук-Казына» и банком. Касательно необходимости оценки платежеспособности Заемщика и оценки Жилища для формирования нового кредитного досье для целей рефинансирования. В Фонд поступают многочисленные жалобы со стороны заемщиков на требования банков о проведении повторной оценки платежеспособности заемщика и стоимости Жилища. Банк должен руководствоваться требованиями действующего законодательства и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих кредитный процесс. Согласно разъяснениям Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, при рефинансировании займов Банк заключает дополнительное соглашение с заемщиком и при этом не вправе требовать повторного сбора документов для оценки платежеспособности и залогового обеспечения. Данные условия распространяются на заемщиков, рефинансирующихся внутри банка, т.е. получивших ранее заем именно в этом банке. Заемщики, получившие займы в ипотечных организациях и в других банках, вправе подать заявки на рефинансирование в банки – участники программы, но при этом они будут проходить процедуру рефинансирования по внутренним правилам банка. Касательно статуса Заемщиков, претендующих на Социальные кредиты. Получателями Социальных кредитов, т.е. рефинансирование которых, проводится под 9% годовых, являются следующие категории Заемщиков: а) государственные служащие; б) работники государственных учреждений, не являющиеся государственными служащими; в) работники государственных предприятий; г) участники и инвалиды Великой Отечественной Войны и лица, приравненные к ним; д) пенсионеры; е) инвалиды. По категориям а), б), в) решение принимается на основании справки с места работы. Так как согласно ст.102 Гражданского Кодекса Республики Казахстан фирменное наименование государственных предприятий содержит имя собственника его имущества, то в названии предприятия будет указываться на принадлежность данного предприятия государству. По категориям г), д), е) решение принимается на основании оригинала любого документа, удостоверяющего данный статус: удостоверение участника ВОВ, инвалида, пенсионное удостоверение, справка с ВТЭК и др.. К досье прикладывается нотариально заверенная копия документа. Банк проверяет отнесение Заемщика к соответствующей категории только на момент выдачи Социального кредита. Таким образом, если после выдачи Банком Социального кредита соответствующий Заемщик в связи с переходом на другую работу, увольнением, и т.п. перестает относиться к категории лиц, имеющих право на получение Социального кредита, данный факт не будет являться основанием для изменения Банком условий рефинансирования, о чем полагаем возможным разъяснять Заемщикам. Учитывая огромный поток обращений граждан и банков, Фонд ниже дает ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы. Касательно рефинансирования заемщиков, когда у заемщика в собственности помимо единственного жилья имеются гараж, садовый участок, земельный участок и т.п. Согласно Условиям данный заемщик имеет право на рефинансирование кредита, так как у Заемщика и его семьи должно быть единственное Жилище. При этом понятие Жилище конкретизировано, и не включает в себя гаражи, садовые участки, земельные участки и т.п. Касательно рефинансирования заемщиков, в сумму кредита которых включены не только стоимость Жилища. Если Ипотечный заем был получен на приобретение Жилища и например, паркинга, то Банк, в случае соответствия Жилища и Заемщика критериям, определенным в Условиях, вправе рефинансировать такой кредит на непогашенную часть основного долга кредита по Жилищу, при этом исключив стоимость паркинга. Касательно рефинансирования заемщиков, когда у заемщика в собственности помимо единственного жилья имеется коммерческий объект недвижимости. Согласно Условиям, данный заемщик имеет право на рефинансирование кредита. Вместе с тем, учитывая, что средства Программы ограничены, Фонд рекомендует рефинансировать таких заемщиков в последнюю очередь. Окончательное решение оставляем за банком.