В период экономического подъема, когда доверие банков к своим клиентам было практически безграничным, жизнь в кредит для многих казахстанцев стала своего рода нормой. Однако тогда не каждый задумывался о том, что любой банковский займ – это долг, который придется возвращать, да еще и с процентами. Как результат, сегодня, на фоне мирового финансового кризиса, отечественные БВУ получили головную боль в лице целой армии неплатежеспособных заемщиков. По данным АФН, количество неработающих кредитов на 1 августа 2009 года составляет 31,8% от их общего портфеля. Поэтому неудивительно, что в Казахстане все большие обороты набирает деятельность так называемых коллекторских агентств.
Сколько нас – не знаем сами
Коллекторский бизнес в нашей стране еще очень молод – первые его представители появились на рынке только в 2006 году. Да и сейчас точная информация о числе действующих игроков отсутствует. Вместе с тем, по оценкам самих коллекторов, в Казахстане существует уже около 50 региональных и 6 республиканских компаний, предлагающих услуги по возврату долгов. Кроме того, у нас успешно работают агентства из Украины и России.
Большинство казахстанских коллекторских агентств (КА) составляют мелкие компании, которые сами пользуются услугами посредников, «прозванивая» должников через колл-центры. Они снимают «верхушки», т. е. самые легкие долги, но в принципе, действуют малорезультативно, обслуживая лишь небольшую часть рынка. Как утверждают специалисты, на самом деле Казахстану хватило бы и 10 крупных агентств. По их прогнозам, примерно столько их и останется со временем – на рынке будут работать наиболее крупные, устоявшиеся игроки. Число же небольших КА сократится: они будут вытеснены в отдаленные регионы, где и займут свою маленькую нишу.
Коллекторские агентства оказывают услуги по взысканию долгов банкам, микрокредитным организациям, страховым и любым другим компаниям, реализующим товары в кредит.
Наиболее крупные КА учреждены банками второго уровня, и, как правило, их возглавляют бывшие банковские сотрудники. Специфика деятельности КА состоит в розыске должников, досудебной работе и подаче исков в суд. Именно поэтому штат в основном составляют юристы, а также бывшие сотрудники правоохранительных органов.
Привлекательность работы с коллекторами заключается в том, что они не берут предоплату и получают свое вознаграждение по факту – как процент от конкретной взысканной суммы. Если же работает собственная служба клиента, то она генерирует постоянные затраты независимо от того, есть результат или нет. При этом для КА взыскание долгов – это профильный бизнес: они накапливают опыт, обучают своих сотрудников, совершенствуют оборудование, софт и бизнес-процессы. Тогда как, скажем, для банков данная сфера деятельности не является основной и для ее поддержания на соответствующем уровне требуются значительные ресурсы. Поэтому сотрудничество КА с кредитными организациями построено следующим образом: на начальном уровне с должником клиент работает самостоятельно, однако по истечении определенного срока в дело вступают коллекторы.
Существует два основных способа взаимодействия КА и кредитных организаций: выкуп долгов и заключение агентского соглашения. Последнее является наиболее выгодной формой сотрудничества, а с принятием 1 января 2009 года изменений в Налоговый кодекс, наверное, и единственно возможной. Суть поправок состоит в том, что при уступке права требования суммы долга с определенным дисконтом КА должно сразу же оплатить подоходный налог на сумму этого дисконта. При этом никого не интересует, будет погашен долг или нет.
Ставка вознаграждения отечественных КА, работающих на основе агентского соглашения, как правило, колеблется в пределах 15–45% от суммы взимаемого долга. Конкретный размер зависит только от срока просрочки: чем больше времени она составляет, тем сложнее вернуть долг и тем выше вознаграждение.
Серьезной проблемой, по мнению профессиональных игроков рынка, является дисбаланс интересов кредитных организаций и коллекторов. Банки стараются передавать КА старые долги с просрочкой более 90 дней, тогда как практика показывает, что чем больше срок просрочки – тем труднее взыскать долг. Как утверждают сами коллекторы, их работа будет более эффективной и результативной, если кредитные организации будут передавать им займы с просрочкой от 30 дней, причем это будет выгодно как БВУ, так и КА. Однако банки считают, что с возвратом кредитов, просроченных менее чем на 90 дней, они могут справиться своими силами и им нет смысла оплачивать услуги сторонних организаций.
КА предоставляют три вида коллекторских услуг: soft, hard и legalcollection. Первый – это начальный этап работы, направленной на погашение долга, в ходе которого с должниками ведутся дистанционные переговоры либо переговоры, проводимые на территории агентства. Второй – досудебный этап, характеризуется более индивидуальным подходом к должникам и применяется, как правило, на больших сроках нарушения обязательств по погашению займов. На данном этапе сотрудники КА осуществляют выезды по месту жительства или работы должника. Третий – окончательный этап, когда КА, представляя интересы кредитора, обращаются с исковыми требованиями в судебные органы. В последнее время к данному способу коллекторы стали обращаться достаточно часто.
В этом случае должник обязан в добровольном порядке выполнить решение суда: выплатить долг в полном объеме, куда включается сумма основного долга плюс вознаграждение, пеня и штрафы, накопленные в период задержки платежей, а также расходы, связанные с подачей иска в суд. Если кредит старый, то сумма пени и штрафов может сравняться или даже превысить объем кредита.
Отсутствие точных данных по коллекторским компаниям – следствие того, что эта деятельность не является регулируемой и лицензируемой. Для того чтобы оказывать коллекторские услуги, сегодня необходимо лишь зарегистрировать юридическое лицо в органах юстиции. Хотя, в принципе, можно осуществлять коллекторскую деятельность и в качестве индивидуального предпринимателя – каких-либо законодательных ограничений для этого нет. Как нет и специального закона, регулирующего работу КА. Да и сами юридические термины – «коллектор», «коллекторская компания» законодательством не предусмотрены. На данный момент бизнес КА осуществляется лишь в соответствии с требованиями Гражданского кодекса и этических норм, хотя, по идее, он должен быть строго регулируемым, поскольку непосредственно затрагивает интересы и физических, и юридических лиц.
Единственным законодательным подспорьем по взысканию долгов пока являются три статьи Уголовного кодекса. Это статья 195 – злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности (однако она применима только к тем должникам, сумма задолженности которых превышает 500 МРП), статья 194 – незаконное получение и нецелевое использование кредита, а также статья 177 – мошенничество. Реальная помощь от Уголовного кодекса невелика, так как вышеназванные статьи применяются только в крайних случаях.
Как отмечают эксперты, в случае принятия специализированного закона, регулирующего коллекторскую деятельность, свою пользу смогли бы извлечь все заинтересованные стороны. Законом должны предусматриваться четкие рамки действий и ответственность коллекторов перед кредитными и иными организациями и, конечно же, перед должниками. КА, в свою очередь, могли бы получить легальный доступ к информации, например, к базам данных кредитных бюро, центров по недвижимости, паспортных столов и МВД.
Для решения данной проблемы по инициативе ведущих коллекторских компаний было создано общественное объединение – «Ассоциация Коллекторов Казахстана» (АКК). В него вошли самые крупные агентства, занимающие сегодня 90% рынка этих услуг: «Бюро по Работе с Должниками», «Казахстан Секьюрити Систем», «Тайм Инвест», «Центр коллекторских услуг», Spektr-Halyk, Kazakstan Collector Company и российская ФАСП («Федеральное агентство сбора платежей»). Председателем Ассоциации коллекторов Казахстана является Сакен Сейфуллин. По словам коллекторов, это объединение призвано закрепить существование коллекторского бизнеса на законодательном уровне и получить дополнительную правовую поддержку государства. Примечательно, что если крупные агентства будут поддерживать закон в самом жестком виде, чтобы не допустить на рынок новых конкурентов, то мелкие, наоборот, стремятся к более мягкой версии, то есть к саморегулированию.
Между тем закон о коллекторах нужен не только самим участникам рынка, но и должникам, поскольку сейчас непонятно, какие методы работы КА являются законными, а какие – нет. Пока же соответствующий законопроект все еще разрабатывается, причем как собственная инициатива «Ассоциации Коллекторов Казахстана», и говорить о точных сроках его передачи в Мажилис рано. Тем не менее, по словам членов объединения, работа в данном направлении не останавливается и АКК рассчитывает получить его в обозримом будущем.
Не платишь – будь готов к проблемам!
Цель инициаторов законопроекта – добиться законодательного ограничения прав проблемных должников. Это может быть запрет на их выезд за границу, а также на совершение ими любых сделок с движимым или недвижимым имуществом. Если человек, который не оплачивает свой кредит, находит деньги на выезд за границу, то решение не выпускать его является вполне справедливым. Как считают коллекторы, сначала должник должен выполнить свои обязательства перед банком, а уж потом тратить деньги на другие цели. Конечно, исключения тоже должны быть, например выезд на лечение или на похороны к родственникам, но они должны подтверждаться документально.
В качестве примера эксперты приводят опыт России, где, согласно закону «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ», временное ограничение права выезда неплательщика за границу существует еще с 1996 года. Этот же закон предписывает изымать у должника загранпаспорт. Так, только за I квартал 2009 года в выезде за границу отказано 28 тысячам человек, что в два с лишним раза превышает общее количество россиян, не допущенных за рубеж в 2008 году. Более того, начиная с прошлого года при оформлении загранпаспорта Федеральная миграционная служба РФ проверяет: не числится ли гражданин в базе данных Федеральной службы судебных приставов. Если он окажется в списке тех, против кого по решению суда возбуждено исполнительное производство, в выдаче паспорта ему будет отказано до погашения долгов.
Для самых злостных неплательщиков и наказание требуется более серьезное. Например, для физических лиц это может быть административный арест на 15 суток за злостное уклонение от уплаты долга, а для предпринимателей – ввод санкции на арест товара.
Пока же казахстанские коллекторские компании работают по отработанному механизму, главным и, пожалуй, самым устрашающим рычагом воздействия которого является продажа имущества должника. Но опять же, в случае, если залогом по кредиту является единственное жилье, суды, как правило, принимают сторону заемщика и отказывают в выселении и реализации заложенного имущества.
Более того, даже выигрыш в суде совсем не означает немедленного погашения долга. Как говорят специалисты по работе с недобросовестными заемщиками, получить судебное решение – это самое простое. Гораздо труднее добиться его исполнения. Сначала должнику предъявляется исполнительный лист для добровольного погашения долга в течение определенного времени. По истечении установленного срока судоисполнитель имеет право обратиться по месту работы должника, чтобы работодатель перечислял определенную часть его заработка в счет погашения задолженности, а также наложить арест на все имущество должника (как движимое, так и недвижимое) для его последующей реализации. За счет вырученной суммы погашается долг, а остаток денег возвращается должнику.
В теории, эта схема вполне работоспособна, однако коллекторы жалуются на само качество судебного исполнения. Основные факторы, связанные с данной проблемой, – это недостаточное количество судебных исполнителей и, как следствие, их высокая загруженность, низкая техническая оснащенность, а также коррупция. По мнению экспертов, в корне изменить ситуацию сможет только серьезная реформа института судебных исполнителей, которая должна ввести институт частных судебных исполнителей. Соответствующий закон, как планируется, вскоре будет рассматриваться парламентом.
Работа КА всегда найдется
Большое заблуждение – считать, что все неплательщики по банковским кредитам – это жертвы финансового кризиса. Напротив, среди них много лиц, обладающих стабильным заработком: государственные служащие, сотрудники акиматов, правоохранительных органов и военнослужащие. Все они имеют достаточно средств, чтобы отвечать по своим финансовым обязательствам, однако злостно уклоняются от выплат по кредитам.
Как отмечают специалисты, долги не выплачивают в основном люди недальновидные, не склонные к простому анализу проблемных ситуаций и принятию рациональных решений, не понимающие, что отказ от выплаты только усугубляет их положение. Это все равно что прятать голову в песок, вместо того чтобы совместно с кредитором искать разумный выход. Возможно, это происходит еще и потому, что многие надеются, что банк не в силах вернуть себе долг. Однако, учитывая, что возвратом наиболее проблемных кредитов все чаще занимаются КА, для которых это единственное направление в бизнесе, по меньшей мере, глупо надеяться оставить банк ни с чем.
Согласно статистике, сегодня коллекторы обеспечивают возврат порядка 30% всех проблемных кредитов, имеющихся у БВУ. С остальными банки справляются сами. Если заемщик вовремя сообщил о причинах задержки и внес деньги в течение 30 дней, то по отношению к нему не принимается каких-то особых мер, клиент просто гасит долг и становится в график. Банк не ставит своей целью надавить, заставить выплатить сразу всю сумму долга либо реализовать имущество. Главное – регулярное погашение кредита, поскольку для банка самое важное – вернуть деньги.
Другое дело, когда клиент скрывается, его нельзя найти по контактам, которые он оставил при оформлении займа. Случаи мошенничества, когда получают кредит по подложным документам, встречаются очень редко – на их долю приходится менее 1% от просроченных кредитов. В любом случае, именно с такими заемщиками чаще всего и приходится работать коллекторам.
Несмотря на то что появление коллекторского бизнеса в Казахстане несколько запоздало, нынешняя экономическая ситуация создала благоприятную почву для его развития. Сейчас, когда большинство видов предпринимательской деятельности переживают спад или застой, коллекторы, наоборот, перегружены заказами. В то время как практически во всех отраслях экономики наблюдается сокращение рабочих мест, КА, напротив, увеличивают штат. На данный момент средняя рентабельность этого бизнеса довольно высока и достигает 10–15%. Как уверяют коллекторы, после кризиса КА будут востребованы еще больше, так как многие банки вновь вернутся к массовым кредитным проектам. Что ж, поживем – увидим.